Основная суть и отличия банков и микрофинансовых организаций

Комплементарность банков и микрофинансовых организаций проявляется в следующих ключевых характеристиках деятельности микрофинансовых организаций:

  • в отличие от банков микрофинансовые организации по ряду позиций используют упрощенные подходы к процессу кредитования, что выражается в либеральных требованиях к залогам, которые компенсируются высокой стоимостью микрокредитов, а также сжатых сроках рассмотрения заявок на финансирование;
  • микрофинансовые организации выдают кредиты начинающим малым предприятиям, что помогает выживать стартапам в течение критического периода (6 - 12 месяцев);
  • микрофинансовые организации практикуют более индивидуальный подход к кредитованию малых предприятий, оказывая им консультативную поддержку, тогда как в банках используется стандартизированный подход, основанный на системе скоринга;
  • заемщики приобретают кредитную историю и репутацию, что в дальнейшем снижает рискованность их кредитования с точки зрения банков;
  • развитие компаний ведет к их переходу от микрозаймов к банковским кредитам.


Соотношение банковских кредитов к ВВП в России в тысячи раз превосходит соотношение микрозаймов к ВВП. Разница в масштабах этих двух рынков доказывает, что микрофинансовые организации по этому формальному критерию не могут составить адекватной конкуренции банкам на рынке кредитования.

Сейчас в России наблюдаются средние темпы роста микрофинансирования по сравнению с другими странами мира. С такими темпами роста при прочих равных условиях для достижения угрожающих объемов кредитования с точки зрения конкуренции с банками микрофинансовым организациям понадобятся сотни лет.

Точки синергии

В этом контексте было бы целесообразно выделить те позитивные области взаимодействия этих финансовых институтов, которые создают синергетический эффект. В современных условиях существуют три наиболее яркие точки синергии: развитие инфраструктуры кредитования, "взращивание" клиентов/повышение финансовой грамотности клиентов, поддержка бизнеса начинающих предпринимателей и т.д.

Развитие инфраструктуры кредитования 

При рассмотрении синергетического эффекта в институциональном разрезе необходимо принять во внимание следующие тенденции в банковском секторе:

  • многие банки столкнулись с экономическими трудностями в период и после кризиса 2008 г., что привело к уходу с рынка или слиянию некоторых игроков;
  • ужесточение требований регулятора к минимальному капиталу кредитных организаций привело к изменению формата работы ряда банков, которые начали преобразовываться в иные типы финансовых организаций.

В результате за последние два года число банков сократилось более чем на сто.

На фоне сокращения числа банков происходит рост активности других финансовых институтов, в частности микрофинансовых организаций, что вполне соответствует международной практике.

Синергетический эффект возникает также с точки зрения территориальной доступности банков и микрофинансовых организаций. В силу существенных географических масштабов России банкам экономически нецелесообразно создавать и поддерживать отдельные офисы в негустонаселенной и отдаленной местности. В результате банковские офисы распределены по территории России крайне неравномерно, что создает дефицит банковских услуг в некоторых регионах.

В отличие от банков микрофинансовым организациям не требуется столь существенных вложений для поддержания сети. На Москву и Санкт-Петербург приходится порядка 15% всех МФО в России. 

"Взращивание" клиентов 

Микрофинансовые организации создают кредитные истории для малого и среднего бизнеса, что при добросовестном исполнении компаниями своих обязательств может обернуться возможностью стать клиентами банка на более выгодных условиях.

Для наглядной демонстрации того, каким образом микрофинансовые организации могут готовить клиентов для дальнейшего перехода последних на обслуживание в банк, было бы целесообразно рассмотреть конкретную ситуацию, которая в среднесрочной перспективе, по нашему мнению, начнет приобретать массовый характер.

Предположим, что заемщик (физическое лицо или субъект МСБ) с невысоким уровнем доходов обратился в банк за кредитом и получил отказ. Продолжив поиск заемных ресурсов, этот же заемщик получил одобрение на выдачу микрозайма со стороны микрофинансовой организации.

В настоящее время многие микрофинансовые организации либо уже взаимодействуют с бюро кредитных историй, либо начинают такое взаимодействие. Это означает, что информация о кредите заемщика из нашего примера и своевременности погашений этого кредита будет направляться микрофинансовой организацией в бюро кредитных историй.

Выгода для банка в данном примере может проявляться в двух форматах в зависимости от кредитоспособности заемщика:

1) в том случае, если заемщик зарекомендовал себя добропорядочным плательщиком и качественно обслуживает заем в микрофинансовой организации и на следующем витке своего развития запрашивает кредит в банке, последний может обратиться к надежному источнику в виде бюро кредитных историй и, проверив информацию о том, что заемщик является привлекательным для банка с точки зрения платежеспособности, выдать ему кредит;

2) в том случае, если заемщик плохо обслуживал заем в микрофинансовой организации, записи в бюро кредитных историй по данному заемщику позволят банку убедиться в том, что этого заемщика по-прежнему не следует кредитовать, поскольку у того в дополнение к низкому уровню доходов еще имеется негативная кредитная история.

Фактически можно говорить о том, что микрофинансовая организация проводит предварительную оценку рисков по данному заемщику для банка. 

Повышение финансовой грамотности клиентов

Как правило, заемщики, обращающиеся в микрофинансовые организации, не располагают технико-экономическим обоснованием или бизнес-планом, если это юридические лица. Физические лица не отличаются высоким уровнем финансовой грамотности.

Подходы банков к розничным клиентам непремиального уровня и небольшим корпоративным клиентам довольно стандартизированны и не предполагают консультационных услуг, тогда как микрофинансовые организации в основном консультируют малые предприятия по созданию и развитию бизнеса или физических лиц по планированию финансов.

Таким образом, пройдя через "школу" микрофинансовых организаций, малые предприятия и физические лица могут начать свои отношения с банком более подготовленными с точки зрения финансовой грамотности. Эта точка синергии микрофинансовых организаций и банков имеет особое значение в контексте решения парадокса высокой образованности, но низкой финансовой грамотности населения, который наблюдается в России. Парадокс заключается в том, что Россия занимает первое место в мире по доле населения, получившего высшее образование, хотя результаты опроса проведенного ФСФР говорят о том, что уровень финансовой грамотности населения находится на довольно низком уровне.

Поддержка бизнеса начинающих предпринимателей 

Микрофинансовые организации кредитуют начинающих, высокорискованных предпринимателей, которые, не располагая достаточным залоговым обеспечением, могут получить кредит в короткие сроки.

Банки, как правило, не занимаются кредитованием стартапов, кредитуя компании, которые имеют отчетность за довольно солидный период (1 - 3 года). Венчурные капиталисты в России занимаются в основном поиском инновационных проектов, которые могут обеспечить взрывной рост в короткие сроки и не интересуются финансированием тривиальных проектов.

На наш взгляд, микрофинансовые организации могут и должны стать основным источником кредитных ресурсов для начинающих предпринимателей, активность которых в России начинает возрастать, достигая уровней, сопоставимых с европейскими. При таком сценарии можно надеяться, что микрофинансовые организации смогут стать драйвером активизации предпринимательского духа в России, а стартапы, "становясь на ноги", будут входить в число клиентов банков.

В заключение приведем афоризм Франсуа де Ларошфуко: "Любовь одна, но с нее есть множество различных слепков". Заменив в этом выражении слово "любовь" на слово "банк", мы подчеркнем, что банки, представляя собой особый денежно-кредитный институт, уникальны в своем роде, а микрофинансовые организации, являясь слепком, призваны подчеркнуть уникальность банков, создавая при этом синергетический эффект.

Просмотров: 2731 | Добавил: Dato | Рейтинг: 5.0/3
Всего комментариев: 0